בשנים האחרונות יותר ויותר ישראלים שואלים את עצמם: האם אני באמת צריך לעבוד עד גיל 67? האם אפשר לחיות בכבוד גם אם אצא לפנסיה מוקדמת, נניח בגיל 50? הרעיון של פרישה מוקדמת הופך לנפוץ - במיוחד בקרב אנשים שמבינים את ערך הזמן, שואפים לחופש כלכלי, או פשוט מחפשים דרך לחיות חיים מלאים יותר כבר עכשיו. אבל לצד החלום - צריך להכיר גם את המספרים.
מה זה בכלל "פרישה מוקדמת"?
פרישה מוקדמת היא החלטה להפסיק לעבוד בשלב מוקדם מהגיל הרשמי - לרוב בסביבות גיל 50-55. המשמעות היא שתצטרכו לממן בעצמכם כ-30-40 שנות מחיה - מבלי הסתמכות על קצבת זקנה או קצבה פנסיונית מלאה. כדי לעשות את זה, צריך להבין היטב כמה כסף באמת נדרש - ולתכנן בהתאם.
ההון הדרוש: 3 עד 6 מיליון ש"ח
על פי המומחים, כדי לפרוש בגיל 50 יש צורך בהון של 3 עד 6 מיליון שקל, תלוי ברמת החיים, מבנה התא המשפחתי, והאם מדובר בדירה בבעלות או בשכירות. למשל, זוג שגר בדירה בבעלות, מחזיק רכב ומוציא 18,000 ש"ח לחודש - יצטרך הון של כ-5.4 מיליון ש"ח כדי לממן פרישה בגיל 50 עד גיל 85. לעומת זאת, מי שמסתפק בהוצאות של 12,000 ש"ח בחודש, יכול לפרוש עם הון של כ-3.6 מיליון ש"ח בלבד.המספרים האלו מתבססים על הנחה של תשואה ריאלית של 4% לשנה מההשקעות - מה שלא טריוויאלי בתקופות של תנודתיות בשווקים או ריבית גבוהה.
מה חשוב לבדוק לפני שמחליטים?
השלב הראשון הוא לבחון את תזרים המזומנים - כמה אתם מוציאים בחודש? האם זה כולל הוצאות משתנות כמו חופשות, טיפול בילדים, רכב וכדומה? חשוב גם לקחת בחשבון שהוצאות מסוימות יורדות אחרי גיל 60 (כמו הוצאות על ילדים), בעוד אחרות עולות (כמו הוצאות בריאות).בנוסף, יש לכלול בהערכה את כל מקורות ההכנסה העתידיים - קצבת זקנה, קרנות פנסיה, ביטוחים, וגם נכסים כמו נדל"ן מניב או עסק עצמאי. כל שקל שייכנס לכם בגיל מבוגר - מוריד את הסכום שתצטרכו לחסוך היום.
תשואה על ההון - לא מובן מאליו
חישוב של 4% תשואה ריאלית לשנה נשמע אולי סביר, אבל זה תלוי ביכולת להשקיע בצורה חכמה, משמעת פיננסית, ותיק מפוזר בין מניות, אג"ח ונדל"ן. אם התשואה נמוכה יותר - תצטרכו הון גבוה יותר כדי להגיע לאותה רמת חיים. ואם התשואה גבוהה - הסיכון גם עולה.כאן בדיוק נכנס לתמונה ייעוץ פיננסי מקצועי. מי שמתכנן פרישה מוקדמת לא יכול להרשות לעצמו לנהל את ההשקעות "על הדרך". נדרשת בנייה קפדנית של תיק השקעות שיתחשב בהוצאות שוטפות, תנודתיות בשוק, ואירועים בלתי צפויים.
ומה לגבי אינפלציה?
אחת השאלות המרכזיות בתכנון פרישה מוקדמת היא האינפלציה. אם יוקר המחיה יעלה בשיעור ממוצע של 2-3% בשנה, המשמעות היא שההון שנראה היום מספיק - יישחק משמעותית בעוד 20 שנה. לכן כל תכנון פרישה חייב לכלול גם "כרית ביטחון" שתגן מפני שחיקת הכסף לאורך זמן.
טיפ מהשטח: לא חייבים לפרוש בבת אחת
פרישה מוקדמת לא חייבת להיות שחור או לבן. הרבה אנשים בוחרים לעבור למשרה חלקית, עיסוק כפרילנסרים, או לפתוח עסק קטן - מה שמאפשר להם להמשיך ולהכניס כסף גם אחרי גיל 50, אך בקצב שונה. זה מוריד את הלחץ מהחיסכון הפנסיוני ומאפשר מעבר הדרגתי יותר.
לסיכום
פרישה מוקדמת היא מטרה מרגשת - אבל לא פשוטה. מי שרוצה לפרוש בגיל 50 צריך להבין היטב את המספרים, לבנות תכנית פיננסית חכמה, ולנהל השקעות בצורה אסטרטגית. זה לא מתאים לכל אחד - אבל למי שמתכנן נכון ומתמיד בדרך - זה בהחלט אפשרי. אם גם אתם חולמים על חופש כלכלי ופרישה מוקדמת - אני מזמין אתכם ליצור איתי קשר. יחד נבנה תכנית פיננסית שתתאים בדיוק לכם.העתיד שלכם מתחיל היום.
