רובנו יודעים שאנחנו חוסכים לפנסיה, אך כמעט אף אחד לא עוצר לחשוב מה יקרה לחיסכון הזה כשלא נהיה. האם הכסף יעבור לבן או בת הזוג? האם הילדים יקבלו אותו? האם יש דרך להבטיח קצבה למשפחה? ואולי - חלק מהכסף פשוט "נעלם" אם לא פעלנו נכון? זו לא רק שאלה טכנית - אלא החלטה עם השלכות כלכליות עמוקות, שלעתים קרובות מדי מתקבלות בלי הבנה מלאה.
אם החוסך נפטר לפני שהחל לקבל קצבת פנסיה, הוא נחשב "עמית פעיל" - ובמקרה כזה, קרן הפנסיה תשלם קצבה חודשית לשארים, כלומר לבן או בת הזוג ולילדים הקטינים. הסכום שיתקבל לא קשור לגובה החיסכון בפועל, אלא נגזר מהשכר המבוטח. בדרך כלל, בן או בת הזוג זכאים לכ-60% מהשכר המבוטח, והילדים זכאים ל-40% יחד - כל עוד הם מתחת לגיל 21. חשוב להבין שזה לא מענק חד-פעמי, אלא תשלום חודשי שיכול להימשך שנים רבות, בהתאם למבנה המשפחה. אם לא קיימים שארים - כלומר, אין בן/בת זוג או ילדים קטינים - הסכומים שנצברו בקרן מועברים ליורשים החוקיים או למוטבים שהוגדרו מראש. לכן, חשוב מאוד לוודא שמסמכי המוטבים מעודכנים, במיוחד עבור רווקים, גרושים או הורים יחידניים. למי שאין שארים כלל, ניתן גם לבטל את הכיסוי לשארים ולהימנע מתשלום פרמיה מיותרת. אך מדובר בביטול זמני לשנתיים בלבד, שדורש חידוש - ומי שלא מחדש, הכיסוי חוזר אוטומטית ויורד לו מהחיסכון בכל חודש.
כאן נכנסת לתוקף ההחלטה שבוצעה ביום הפרישה - והיא בלתי הפיכה. כל אדם שמתחיל לקבל פנסיה חייב לבחור "מסלול קצבה", והשוני ביניהם עצום. ישנם מסלולים ללא תקופת הבטחה - שבהם הפורש מקבל קצבה גבוהה יותר, אך אם הוא נפטר אפילו אחרי חודש אחד, אין תשלום נוסף לאף אחד מהשארים. לעומת זאת, במסלולים עם תקופת הבטחה (5, 10, 20 שנה), הקרן מתחייבת להמשיך לשלם את הקצבה לשארים או למוטבים לתקופה שנותרה מההתחייבות. בנוסף לכך, יש אפשרות לבחור מסלול שבו בן או בת הזוג יקבלו אחוז מסוים מהקצבה המקורית לכל חייהם - גם אם עברו את תקופת ההבטחה. ברור מאליו שככל שההגנה רחבה יותר, כך הקצבה החודשית שתתקבל תהיה נמוכה יותר.
הציבור כמעט לא מודע להשלכות של הבחירה במסלול הפנסיה. רוב הפורשים בוחרים לפי המלצה מהירה של סוכן או לפי מה שנשמע משתלם באותו רגע - בלי להבין מה יקרה לבן או בת הזוג אם משהו ישתבש. לצערי, פגשתי לא פעם משפחות שנותרו בלי קצבה - פשוט כי הבחירה נעשתה בלי מחשבה לעומק. מדובר בהפסד של מאות אלפי שקלים, שאפשר למנוע לגמרי באמצעות תכנון פשוט מראש.
אם אתה לפני פרישה, או רוצה לוודא שכספי הפנסיה שלך מתוכננים נכון - אני מזמין אותך לשיחת ייעוץ מדויקת ומקצועית.
נבדוק את המסלולים האפשריים, נחשב את הסיכונים וההשלכות, ונוודא שהחיסכון שצברת ישרת את המשפחה שלך - גם כשאתה כבר לא שם.
תכנון פנסיוני נכון הוא לא רק שאלה של תשואה - אלא של אחריות, ביטחון, ושליטה אמיתית בכסף שלך.
