חיסכון לכל ילד: הזדמנות כלכלית ענקית שהרוב פשוט מפספסים

מאז השקת תוכנית "חיסכון לכל ילד" בשנת 2017, המדינה הפקידה מיליארדי שקלים עבור הילדים שלנו - אבל הדו"ח שפורסם ביולי 2025 חושף תמונה מדאיגה: רוב ההורים לא מנצלים את התוכנית כמו שצריך. חלקם משאירים את הכסף במסלול לא משתלם, אחרים בכלל לא בוחרים מסלול, ורבים בכלל לא יודעים שאפשר להעביר את החיסכון למסלול רווחי יותר. בתור כלכלן, ויועץ פיננסי, אני רואה את זה בכל יום מחדש: משפחות שרוצות לדאוג לילדים שלהן - אבל פשוט לא מקבלות את הידע או ההכוונה שצריך כדי למקסם את מה שהמדינה כבר נותנת להן.

כמה נתונים שצריכים להדליק נורה אדומה

לפי הדו"ח החדש של הביטוח הלאומי לסוף 2024:

• רק 11% מהחסכונות נפתחו בבנקים, בעוד ש-89% נפתחו בקופות גמל. המשמעות: הציבור כבר מבין איפה יש סיכוי לתשואה טובה יותר.
• מתוך כ-3.8 מיליון תוכניות פעילות, 80% מנוהלות בקופות גמל, ורק 20% בבנקים - אבל גם זה יותר מדי.
• ברירת המחדל שנקבעת כיום היא קופת גמל במסלול השקעה בסיכון מוגבר - אבל פחות מ-60% מההורים מבצעים בחירה אקטיבית, והנתון יורד ל-50% בשנה האחרונה.

זה אומר שחצי מהחסכונות של הילדים בארץ - מנוהלים באוטומט. בלי חשיבה, בלי תכנון, ובלי ניצול ההזדמנות להשיג תשואה גבוהה באמת על פני 18-21 שנה.

למה זה משנה איפה הכסף נמצא?

• חיסכון בבנק = ריבית כמעט אפסית, בדומה לפיקדון פשוט. כלומר, הכסף נשחק לאורך זמן, בעיקר כשהאינפלציה גבוהה.
• חיסכון בקופת גמל במסלול מנייתי יכול להניב לאורך זמן תשואה שנתית ממוצעת של 5%-8% ואף יותר - תלוי בביצועי השוק והמסלול שנבחר.
• הבדל של 3% תשואה שנתית לאורך 18 שנה = עשרות אלפי שקלים - וזה עוד לפני שמוסיפים את ההפקדה הכפולה שההורים יכולים לבצע.

איך זה נראה במספרים?

נניח הורה שמפקיד את הסכום המקסימלי - 57 ש"ח מהמדינה + 57 ש"ח מההורה, כלומר 114 ש"ח בחודש, במשך 18 שנה.

• במסלול סולידי עם ריבית אפסית: ייצברו בקושי 24,000 ש"ח.
• במסלול מנייתי עם תשואה ממוצעת של 6%: ייצברו כ-41,000 ש"ח.
• בתשואה של 8%: מעל 50,000 ש"ח.

והפער הזה - הוא מה שמפריד בין ילד שמקבל סכום סמלי בגיל 21, לבין ילד שיכול להתחיל את חייו עם רכב ראשון, לימודים, או השקעה.

החדשות הטובות: עדיין לא מאוחר

החוק מאפשר גם היום לעבור מקופת גמל לבנק ולהפך. אם נפתח לכם חיסכון בבנק - אפשר להפסיק את ההפקדות אליו, ולהעביר את ההפקדות הבאות לקופת גמל - דרך אתר הביטוח הלאומי. הכסף שנצבר בבנק יישאר שם, אבל ההפקדות העתידיות יועברו למסלול טוב יותר. ויש עוד צעד חשוב: בחירה אקטיבית של מסלול השקעה בקופת הגמל. במקום להשאיר את המדינה לבחור בשבילכם - תבחרו בעצמכם מסלול שמתאים לאופק הזמן (כלומר - לטווח ארוך), ולאופי הסיכון שאתם מוכנים לקחת.

לסיכום

"חיסכון לכל ילד" זו אחת מתוכניות הדגל של מדינת ישראל - אבל בלי ניהול נכון, היא הופכת לעוד חשבון שמתמלא לאט לאט, בלי לנצל את הפוטנציאל האמיתי שלו. בתור הורים - זו האחריות שלכם לדאוג לעתיד של הילדים.

אם אתה רוצה להבין איפה החיסכון של הילדים שלך נמצא, איך לבחור מסלול מתאים, ואיך למקסם את מה שכבר מגיע לכם - אני מזמין אותך לפגישת ייעוץ פיננסי.

נבחן יחד את הנתונים, ונבנה תוכנית כלכלית שגם הילדים שלך יודו לך עליה בעתיד.