המצב בשוק הבנקאי בישראל מעורר שאלות קשות: הריבית במשק עומדת על 4.5%, ריבית הפריים הינה 6% - אבל מי שנמצא במינוס משלם בקלות 12%-16%, בעוד שמי שחוסך - מקבל לעיתים פחות מ-2% ריבית.
זהו "עושק העו"ש" המפורסם, שממשיך ללוות את משקי הבית בישראל, והנתונים שפורסמו ביוני 2025 רק ממחישים עד כמה הפער הזה קיצוני.
במאמר הזה אסקור את מצב הריביות בפועל, את מנגנוני הרווח של הבנקים, ואת הדרכים בהן ניתן לפעול אחרת - באופן אחראי, מתוכנן ומודע.
לפי נתוני בנק ישראל, הריבית הממוצעת על המינוס בעו"ש עמדה באפריל 2025 על 12.13%, כאשר הריבית בחברות כרטיסי האשראי הגיעה במקרים מסוימים ל-16.8%.
הלוואות בריבית פריים פלוס ממשיכות להינתן סביב 9.3% בממוצע, אבל יש גם מקרים קיצוניים של ריביות שמתחילות ב-5.4% ומגיעות עד ל-16.8%, תלוי בגוף המלווה ובפרופיל הסיכון של הלקוח.
המשמעות: גם בתקופה בה הריבית המוניטארית לא עלתה, הציבור ממשיך לשלם ריביות גבוהות מאוד על אשראי צרכני, מינוס והלוואות.
נכון לסוף אפריל 2025:
המעבר לשירותים דיגיטליים וההתייעלות במערכת הבנקאית הגדילו את הרווחיות של הבנקים - אך לא שיפרו את מצבם של הלקוחות.
הרווחיות הזו מתבטאת במרווח פיננסי גבוה: הבנקים גובים יותר על האשראי, ונותנים פחות על הפיקדונות.
בשורה התחתונה, הלקוחות נפגעים ממהלכי ההתייעלות של הבנקים, והמרווחים נשמרים על חשבון הציבור.
כסף שנשאר בעו"ש - לא נושא ריבית. יש להעבירו לקרנות כספיות, פיקדונות יומיים או קופות גמל להשקעה נזילות.
במקרים רבים, ריביות ניתנות למיקוח - במיוחד אם יש לכם דירוג אשראי טוב.
כדאי לבדוק גם הלוואות דרך גופים חוץ בנקאיים מפוקחים או דרך הלוואות חברתיות.
אפשר ורצוי לפתוח פיקדון גם בבנק שאינכם לקוחותיו - במיוחד אם מציעים שם ריבית גבוהה משמעותית.
הבנקים הדיגיטליים מציעים לעיתים ריביות עדיפות בהרבה.
אשראי מתגלגל (כמו כרטיסים בתשלומים) נושא ריבית גבוהה במיוחד. עדיף להימנע - או לכל הפחות להגביל.
בכנסת כבר החלו להפעיל לחץ רגולטורי. יו"ר ועדת הכלכלה, ח"כ דוד ביטן, דרש מבנק ישראל להציג מתווה מחייב להחלת ריבית זכות על יתרות עו"ש - אחרת תקודם חקיקה בעניין.
בבנק ישראל מתנגדים להתערבות ישירה, אך מבינים את הלחץ. ייתכן שנראה בקרוב צעדים שיגבירו את התחרות, במיוחד מצד גופים דיגיטליים או חוץ בנקאיים.
הפער בין הריביות על הלוואות לריביות על חסכונות הגיע לשיאים חדשים.
משקי בית שנמצאים במינוס משלמים ביוקר - בזמן שהבנקים רושמים רווחיות שיא על גבם.
אך בניהול פיננסי חכם, מודעות והבנה של המערכת - אפשר למנוע את העושק ולמזער את הנזק.
📞 רוצה ללמוד איך לנהל נכון את החשבון שלך, להקטין ריביות ולהרוויח יותר על החסכונות? מעוניין להבין מה האפשרויות שלך מחוץ למערכת הבנקאית הרגילה?
אני מזמין אותך לפגישת ייעוץ מקצועית - בה נבחן יחד את מצב העו"ש, ההלוואות והחסכונות שלך, ונבנה תוכנית שתשאיר אצלך יותר כסף - ולא אצל הבנק.
